Lo siento, pero su casa no es una 'inversión'

por Matt Becker

"¡Es la mejor inversión que he hecho!"

"¿Por qué no has comprado una casa todavía? Sabes que estás tirando tu dinero en el alquiler, ¿verdad?

¿Alguien te ha dicho esas cosas? Sé que los he escuchado muchas veces. De amigos. De la familia De extraños en internet. De casi todos.

Y si bien es cierto que comprar una casa puede ser una decisión financiera inteligente (aunque no tan a menudo como probablemente piense), su hogar no es una inversión en el sentido financiero de la palabra, y no debe esperar que funcione como uno .

Este es el por qué.

¿Qué es una "inversión"?

La palabra inversión se usa en muchos contextos diferentes y puede significar muchas cosas diferentes. Pero desde una perspectiva puramente financiera, esta definición del diccionario Merriam-Webster funciona bien: "el desembolso de dinero generalmente para obtener ingresos o ganancias".

Es decir, una inversión es cualquier cosa en la que se deposite dinero con la expectativa de que gane dinero como resultado.

Las acciones y los bonos son inversiones porque la expectativa es que ser dueño de ellas te hará ganar dinero. La matrícula universitaria es una inversión cuando el resultado esperado es un mayor salario vitalicio que el costo de la educación .

Esto es diferente de otras decisiones financieras que pueden ser inteligentes, pero no son inversiones.

Por ejemplo, puede optar por comprar muebles de mayor calidad que cuestan más ahora pero le ahorra dinero a largo plazo porque dura para siempre. La mayoría de las personas estaría de acuerdo en que esa es una buena decisión financiera, pero no es una inversión,porque no hay "ingresos o ganancias". El mobiliario le cuesta dinero, incluso si le cuesta menos que la alternativa.

Con esa definición en mente, volvamos nuestra atención a su hogar.

Por qué su casa no es una inversión

Comprar una casa es mucho más como comprar muebles que comprar acciones y bonos.

Cuesta más por adelantado que alquilar, por lo que el alquiler suele ser más económico si planea mudarse en los próximos años . Pero si realiza una compra inteligente y se queda en su casa por un período prolongado, comprar una casa puede costarle menos que alquilarla a largo plazo.

En otras palabras, puede ser una decisión financiera inteligente. Pero eso no lo convierte en una buena inversión.

La palabra clave aquí es "costo". Incluso si cuesta menos que alquilar, comprar una casa aún le cuesta más dinero de lo que le genera, al menos durante mucho tiempo, y en muchos casos para siempre.

Veamos un ejemplo para ver cómo funciona esto.

Ejecutando los números al ser dueño de una casa

Imaginemos que compra una casa por $ 300,000. Los detalles variarán en gran medida según la situación, pero para este ejemplo supongamos lo siguiente:

• Usted saca una hipoteca a 30 años con una tasa de interés fija del 4,25%.
• Usted realiza un pago inicial estándar del 20%, o $ 60,000.
• Usted paga el 4% o $ 12,000 en costos de cierre.
• Usted paga el 1% del valor de su hogar cada año en impuestos a la propiedad.
• Usted paga el 1% del valor de su vivienda cada año en el seguro de propietarios.
• Usted paga el 1.5% del valor de su hogar cada año por mantenimiento y mejoras.

Y supongamos también lo siguiente sobre el crecimiento del valor de su hogar:

• El valor de su casa aumenta en un 3% cada año.
• La inflación promedia el 2% por año.
• Utilizando el índice  de precios de la vivienda de Freddie Mac para los precios de la vivienda y los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales para los datos de inflación, esa diferencia del 1% está en línea con los datos desde 1975 hasta hoy.

Después de 10 años, que es un tiempo bastante largo en el mundo de la propiedad de una vivienda, su casa habrá aumentado en valor a $ 391,432, ¡lo cual suena genial! Después de todo, ¿quién rechaza una ganancia de $ 91,432? Además, habrá pagado parte del capital de su hipoteca, lo que le generará capital adicional.

El problema es doble:

1. Debido a que las hipotecas se amortizan de una manera que cargue los intereses adeudados, solo tendrá $ 200,768 en capital en ese momento. No obtendría los $ 391,432 completos en una venta.
2. Teniendo en cuenta el seguro, los impuestos a la propiedad y el mantenimiento, más los intereses sobre el préstamo, habrá gastado $ 279,315 para comprar y poseer la casa en esos 10 años.

Lo que significa que en lugar de una ganancia de $ 98,326, en realidad ha perdido $ 78,546. Y eso ni siquiera tiene en cuenta el costo de vender su casa , lo que puede ser significativo. (Tampoco tiene en cuenta los diversos beneficios impositivos de la propiedad de la vivienda, que, si bien son potencialmente valiosos, a menudo son exagerados ).

Se necesitan 29 años antes de que el capital en su hogar supere la cantidad de dinero que ha pagado. Y aun así solo tendrá $ 23,969 para mostrar, lo que se traduce en un rendimiento anual de 0.08%. Y nuevamente, eso no tiene en cuenta los costos de vender la casa.

Después de 50 años, que incluyen 20 años libres de hipotecas, finalmente verá un retorno decente de $ 131,746 sobre lo que ha gastado. Lo cual suena bastante bien, hasta que recuerde que han pasado 50 AÑOS y que su rendimiento anualizado es de solo 0.43%.

Esta es la hoja de cálculo con la que solía encontrar estos números, si tiene curiosidad:

E incluso entonces, todo esto está asumiendo circunstancias bastante ideales. Te quedas en la misma casa para siempre. El valor aumenta en la misma cantidad constante cada año, por encima y más allá de la inflación (que está lejos de estar garantizado). Nunca tendrá que agregar al hogar o a la cuenta otras reparaciones o mejoras importantes más allá del mantenimiento estándar. No hay desastres naturales

Incluso en ese escenario ideal, se necesitan 50 años para que usted termine con un rendimiento anual de 0,43%.

Pudo haber sido una buena decisión financiera, pero no fue una buena inversión.

La forma correcta de pensar en comprar una casa

Por supuesto, nada de esto sucede en el vacío. La vivienda es el gasto más grande para la mayoría de los hogares estadounidenses, y si no compra una casa, probablemente pague para alquilar una durante todo ese tiempo, lo que conlleva sus propios costos y oportunidades.

Todo lo que digo es  que comprar una casa se debe ver de forma diferente que invertir en la bolsa de valores, y que calcular la rentabilidad no es tan simple como restar el precio de compra del valor actual. 

Comprar una casa realmente se reduce a dos preguntas básicas:

1. ¿Facilita un estilo de vida que te hace feliz?
2. ¿Le ahorrará dinero a largo plazo en comparación con las alternativas?

En otras palabras, comprar una casa es mucho más como comprar muebles que invertir en el mercado de valores. Podría ser una decisión financiera inteligente, pero no es una verdadera inversión.

Matt Becker, CFP® es un planificador financiero de pago único y el fundador de Mom and Dad Money, donde ayuda a los nuevos padres a controlar su dinero para que puedan cuidar de sus familias. Su libro gratuito, The New Family Financial Road Map , guía a los padres a través de las decisiones financieras más importantes que se presentan al comenzar una familia.

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